רבים מאלו שעברו תהליך של מחזור משכנתא הרגישו היטב את התסכול מעמלות הפרעון המוקדם שהם שילמו ואף במקרים רבים מגלים כי לאחר קנס הפרעון המוקדם הם חייבים כמעט את אותו הסכום שלקחו בתחילת הדרך ואכן זה מתסכל.
את עמלת הפרעון המוקדם ניתן להפחית על ידי מספר דרכים :
א. לקחת מסלולים משתנים כגון : מסלול פריים, מסלול מק"מ ומסלולים אחרים של ריביות משתנות עד 5 שנים – כמובן כל זה מוגבל עד לכ 1/3 מסכום הלוואת המשכנתא לפי חוקי בנק ישראל.
ב. ניתן לקחת עוד 1/3 מהמשכנתא במסלול של משתנה כל חמש ובכך להפחית את הפוטנציאל לפרעון מוקדם של המשכנתא.
ג. אפשרות נוספת שאני מגלה יותר ויותר לקוחות שלא נותנים עליה את הדעת היא בדיקה של ההנחה הנתונה בחוק של עמלות הפרעון המוקדם שהבנקים מחוייבים לתת בעקבות הרגולציה של בנק ישראל.
כיום במידה ונחזיק את המשכנתא בתקופות הבאות יהיו לנו הנחות בעמלת הפרעון המוקדם.
מדרגות ההנחה הן :
- 10% הנחה בתום שנה עד שנתיים ממועד הפירעון מתחילת ההלוואה.
- 20% הנחה בתום שנתיים עד שלוש שנים ממועד הפירעון מתחילת ההלוואה.
- 30% הנחה בתום שנים עד ארבע שנים ממועד הפירעון מתחילת ההלוואה.
- 40% הנחה בתום ארבע שנים או יותר ממועד הפירעון מתחילת ההלוואה.
במקרים רבים, אם נחכה חודש או חודשיים, נוכל לחסוך כמה אלפי שקלים בעמלת הפרעון המוקדם ואני מוצא יותר ויותר לקוחות ואף יועצי משכנתאות שלא בודקים זאת וקצת חבל כי זה יכול להוות חיסכון משמעותי ללקוחות שלנו, כמובן חשוב להדגיש שישנם מקרים שעדיף לא להמתין כמו במקרה בו יש צפי לעלייה של ריביות בשוק ורוצים לקבע את הריביות שייש ברגע זה ולכן חשוב לפני קבלת החלטות אלו להתייעץ עם איש מקצוע שמומחה בתחום.
