איך להימנע מלכודות הדבש במשכנתא

אחת הטעויות הכי נפוצות אצל לוקחי משכנתאות, הינה שהם לוקחים את המשכנתא שלהם בהתייחסות למצב השוק הנוכחי.
מצב השוק הנוכחי הוא מצב שלא יישאר לאורך זמן ואחת הבעיות שהוא יוצר אשליה מאוד גדולה גם מבחינת החיסכון וגם מבחינת ההחזר החודשי שמוצג לנו על ידי יועצי משכנתאות רבים בשוק ולא פחות על ידי הבנקים השונים למשכנתאות.

ההחזר החודשי הנמוך בתוספת החיסכון המבטיח שמציגים לנו יוצר את האשליה שאנחנו מקבלים את עסקת חיינו וכל מה שנותר לנו לעשות זה למלא מספר טפסים ולחתום על העסקה שתחסוך לנו עשרות אלפי שקלים בהחזר חודשי מינמלי וכמובן תמיד מגיעה התחושה איזה כיף, עדיף לי לשלם משכנתא ולא שכר דירה.

בפוסט הזה אני מעלה את הנקודות הללו, על מנת לשים את הדברים על דיוקם, אישית אני עוסק כבר בתחום למעלה משבע שנים והסיבה שאני ממשיך לעסוק בו זה בגלל תחושת השליחות של אדם שיכול לעזור לכל כך הרבה אנשים בעסקה הגדולה בחייהם.

אני אתחיל בהסבר קצר על מספר מלכודות שקל ליפול אליהן :

1. אשליית ההחזר החודשי – ההחזר החודשי שמוצג לנו במקרים רבים או על ידי הבנקים או על ידי יועצי משכנתאות חיצוניים, סביר להניח שלאורך שנות חיי המשכנתא שלנו יעלה ובעיקר מכיוון שברוב המקרים במשכנתא שלנו יש את מסלול הפריים שלו יכולה להיות השפעה אגרסיבית על גובה ההחזר החודשי. לכן, על מנת להפחית את השפעתו חשוב שבבניית תמהיל המשכנתא לא נפרוס אותו למקסימום תקופה על מנת שבהמשך הדרך שההחזר החודשי יעלה נוכל לפרוס את יתרת הקרן במסלול לתקופה ארוכה יותר ובכך להקל במעט על החזרי המשכנתא שלנו וכל זאת ללא קנסות פרעון מוקדם.

2. החיסכון המדהים שמציגים לנו – חיסכון זה במקרים רבים מלווה בהרבה ספקולציות שחשוב לקחת אותן בערבון מוגבל, אני נפגש עם הרבה חברים מהתחום ותמיד יש את הוויכוח איזה אחוז צריך להציג את מדד המחירים לצרכן. כמובן שמי שמציע לכם שירותי מחזור משכנתאות, מאוד נוח להציג מדד גבוה או לחילופין את המקסימום הערכה שנותן שוק ההון, בנק ישראל או לחילופין גוף פיננסי גדול אחר שמציג את תחזית המדד וברוב המקרים יציגו לכם כ – 3% מה שלדעתי מעוות את המציאות של החיסכון, מכיוון שאף אדם אינו נביא בעירו ולכן להציג 3% מדד זה ניחוש טוב בדיוק כמו הצגה של 2% או לחילופין 1.5% וכדומה וזאת עוד לפני שאני נכנס ללוח השפיצר שהשפעתו של המדד על הלוח משתנה לאורך הזמן.

3. תשלום משכנתא עדיף על תשלום שכר דירה – גם פה חשוב לסייג ולהגיד, שהמשפט הנוכחי הוא תלוי במקרה ובאלטרנטיבות של כל אחד מאיתנו, לצורך הדוגמא, אדם שרוכש דירה ב 1.2 מיליון ש"ח צריך להביא הון עצמי של לפחות 25% כלומר 300 אלף ש"ח…באותו המחיר אותו האדם יכול לקנות 2 דירות להשקעה ולאלו שתוהים איפה יש דירות במחירים כאלו, אז יש גם באזור הצפון וגם באזור הדרום, דירות עם סיכוי לעליית ערך ורווח הון ובמקרים רבים גם יכולים להניב לכם שכירות גבוהה יותר ממה שתשלמו על שכר הדירה בבית שבו אתם גרים.