ללקוחות רבים, המסלול הקבוע הלא צמוד מאוד קוסם להם ונותן להם הרגשת ביטחון שעכשיו הכל יהיה יציב ולא צריך להתעסק יותר במשכנתא. לקוחות בטוחים שהם ככה לא לוקחים שום סיכון ולכן זו ההחלטה הנכונה ביותר עבורם. השאלה האם זה באמת כך? האם משכנתא זה הלוואה שלאחר שלקחת אותה פעם אחת אתה באמת יכול להניח אותה בצד למשך העשרים, שלושים שנה הבאות עד שיום יבוא ונגיע לגיל הפנסיה והיא תהיה מאחורינו?.
התשובה לכך, היא שלא!. למרות שמאוד מפתה המסלול הקבוע הלא צמוד, למרות שזה נותן אשליה של ביטחון שמעכשיו לא נצטרך יותר לעקוב אחרי המשכנתא, זה לא נכון ואפילו יוצר אשליה בעיתית.
הסיבות שהמודל שצויין למעלה בעיתי הן :
א. ככל שהזמן יעבור השנים מתקצרות ולכן יש סיכוי טוב שנוכל לקבל ריביות יותר טובות בגלל הקיצור תקופה או לחילופין יהיה כדאי לעבור למסלולים צמודים כי תמיד התקופה בהם יותר נמוכה (צריך לבדוק כל מקרה לגופו) ובכך לחסוך הרבה מאוד כסף.
ב. לקוחות רבים מחליטים להוסיף כסף על הנכס הקיים לטובת הלוואות נוספות לסגירת מינוסים או שיפוצים וכדומה ואז במקרים רבים נצטרך לפרק את התוכנית הקיימת של המשכנתא ולבנות חדשה בהתאם להלוואות הנוספות שנכניס למשכנתא.
ג. מחזור משכנתא – למרות המיתוס שהריביות לא יכולות יותר לרדת, זה לא מדוייק והבעיה שמתי שאתם ממחזרים החישוב מתבצע לפי הריבית שלקחתם ביחס לריבית שהבנק מוכר ליתרת התקופה שנשארה למשכנתא שלכם ולכן מצב זה יוצר במקרים רבים קנסות פרעון מוקדם ויתרה מכך למרות שאנחנו חושבים שהגענו לתחתית, לעולם אין לדעת אם לא נגיע לתחתית נמוכה יותר בריביות השוק.
ד. מצב פיננסי משתנה – במידה וללקוחות משתנה מצבם הפיננסי לטוב או לרע, הם יהיו מעוניינים להתאים את המשכנתא לתוכנית החדשה ולשנות את התוכנית הקיימת, במקרה זה הם מסתכנים בקנסות פרעון מוקדם שעלול לעלות להם עשרות אלפי שקלים ובמשכנתאות גדולות אף מאות אלפים.
לכן, לפני שאתם בוחרים את המסלולים שמתאימים לכם, חשוב לבחון את פוטנציאל ההכנסה שלכם, חשוב לבחון את יציבות המקצוע שלכם ולא פחות חשוב לבחון, את הגיל בו אתם לוקחים את המשכנתא.
פרמטרים אלו ועוד, יכולים לקבוע הרבה על העתיד הכלכלי של המשפחה שלכם ולכן ההמלצה שלי לא למהר לסגור משכנתא במסלול של ריבית קבועה לא צמודה כי לא בהכרח זה יהיה המסלול שנכון בשבילכם ולכן יש לבחון טוב את האלטרנטיבות העומדות בפניכם בין כל מסלולי המשכנתא והשילובים שלהם.
