לקוחות רבים מגיעים אלי למחזר את המשכנתא שלהם על מנת לשפר לעצמם את התנאים הקיימים, להוריד את ההחזר החודשי או לחילופין שמעוניינים לפרוע חלק מהמשכנתא ולהתארגן מחדש.
אחת הבעיות בעולם המשכנתאות שיש מסלולים רבים וההשוואה במקרים רבים נעשית בין שני מסלולים שאינם זהים וכאן נכנס רכיב שהוא מאוד מסוכן שנקרא ספקולציה.
הספקולציה יכולה להופיע במספר מקרים:
- ספקולציה על גובה מדד המחירים לצרכן.
- ספקולציה על גובה עליית הפריים.
- ספקולציה על שינוי גובה מטבע החוץ.
- ספקולציה על שינויי ריבית בהלוואות משתנות צמודות ולא צמודות מדד.
- ספקולציה על ההתנהלות הכלכלית האישית שלכם.
בפועל, אני טוען שצריך לבדוק שעושים מחזור שני מסלולים זהים על מנת להימנע מהשוואת תפוח לאגס ולא להכניס ספקולציות שאותן מניחים כלכלנים, יועצים ומומחים שונים למיניהם כי ההיסטוריה מלאה בטעויות. אז איך בכל זאת אני יכול לדעת אם כדאי לי למחזר או להחליף את המסלולים שלי במשכנתא?.
התשובה לכך, היא שבמידה ובנקודת הבסיס כדאי לך למחזר לאחר בדיקה שנעשתה על ידי מומחה והוכיח שאם על אותה תקופה באותו מסלול עם אותן הצמדות או בלי הצמדות המחזור משתלם, לדעתי יש קצה חוט שאיתו ניתן לעבוד ולהתחיל לבנות תיק משכנתא שמיועד למיחזור.
לאחר שהמומחה בדק שאכן התיק משתלם למחזור באותם תנאים, המומחה יפנה לבחינות כלכליות האם קיצור של כמות שנים תיתן חיסכון משמעותי ללקוח.
בשלב השני, המומחה יבדוק איך ניתן לבנות את התיק על ידי מזעור הסיכונים למינימום על מנת שיטיב אם הלקוח ומהצד השני שיתאים לפרופיל הפיננסי של הלקוח ולתוכניות שלו לשנים הבאות.
בשלב השלישי, המומחה יציג ללקוח את התוצאה ויעשה איתו תיאום ציפיות מבחינת גובה ההחזר החודשי שהוא יוכל לישון איתו טוב מצד אחד ומצד שני שהלקוח יידע בוודאות כמה הוא צפוי לחסוך וכמה הוא יחסוך אם נוסיף ספקולציות, אבל אסור למומחה להתחייב על תוספת החיסכון שתבוא בעקבות הספקולציות וזו נקודה מאוד חשובה כי לקוחות שאינם מבינים בקלות יכולים לחשוב שבוודאות כדאי לעשות את המיחזור בלי לדעת שהחיסכון תלוי בספקולציות אותן הניח המומחה.
