במקרים רבים, לקוחות מתפתים להכניס את ההלוואה הפרטית שלהם לתוך המשכנתא, אבל לא לוקחים בחשבון שההחלטה הזו תעלה להם הרבה כסף והתועלת לא תמיד תהיה גבוהה במיוחד.
אם ניקח לדוגמא, סכום של כ – 30 אלף ש"ח ל – 30 חודשים ובשביל שהחישוב יהיה פשוט, נחליט שהסכום הינו ללא ריבית וללא הצמדה, כלומר, נשלם כ – 1,000 ש"ח בחודש על ההחזר החודשי.
עכשיו נניח שזה לוחץ עלינו ואנחנו ממש רוצים להוריד מעלינו את עול ההחזר החודשי ולהקטין את הסכום שאנו מחזירים לבנק בכל חודש. בפנינו עומדות מספר אפשרויות :
1. לפרוס את ההלוואה כהלוואה פרטית לתקופה ארוכה יותר.
2. להכניס את סכום ההלוואה למשכנתא.
מה עדיף לנו לעשות במקרה זה? כמה זה יעלה לנו? והכי חשוב, בכמה זה יוריד לנו א ההחזר החודשי.
בשביל שיהיה נוח וברור שזה לא מצב מציאותי, נניח כי אין ריבית והצמדה גם במקרים השונים שנבחן.
במקרה אחד, נניח ונפרוס את ההלוואה לתקופה של 5 שנים, סכום ההחזר יהיה : 500 ש"ח בכל חודש.
במקרה השני, נניח ונפרוס את סכום ההלוואה לעשר שנים, סכום ההחזר יהיה : 250 ש"ח לחודש.
כלומר, מבחינת ההחזר החודשי הורדנו 250 ש"ח מההחזר החודשי במקרה השני. כל זאת כמובן כשאין ריבית והצמדה, אך מה יקרה אם נבדוק את הכדאיות של שני המקרים ?
נניח שהריבית שלנו בהלוואה הפרטית לחמש שנים (לא משכנתא) תהיה 5% פיקס (ריבית ללא הצמדה וללא שינויי פריים), עלות הכסף שלנו תהיה במקרה זה בערך כ – : 3,960 ש"ח.
עם ניקח את המקר השני ונניח ריבית פיקס של 4% (ריבית משכנתא תהיה נמוכה תמיד וגם במקרים רבים לתקופה ארוכה יותר נמוכה מריבית על הלוואה פרטית), עלות הכסף שלנו תהיה במקרה זה בערך כ – : 6,450 ש"ח.
אבל האם בזה סיימנו את העלות? התשובה לכך שלא. כי במידה ונכניס את סכום ההלוואה הפרטית למשכנתא, לסכום הריבית שנשלם יש להוסיף את עלות פתיחת התיק 0.25% מגובה ההלוואה ולא פחות מ – 400 ש"ח. בנוסף, יש להוסיף עלות שמאי בסביבות 900 ש"ח וכמובן אגרות של עוד כמה מאות שקלים נניח 500 ש"ח.
סך הכל, העלות שלנו תסתכם בסביבות ב – 8,250 ש"ח. האם זה משתלם לנו? וכל זאת בהנחה שלא נוכל לפרוס את הלוואה הפרטית לתקופה ארוכה יותר. אישית אני חושב שברוב המקרים סכומים קטנים עדיף לא להכניס למשכנתא, אך ממליץ לבחון את האפשרויות ולהתייעץ עם גורם מקצועי בכל מקרה.
