לקוחות רבים, מגיעים אלי עם הלוואות פרטיות ומעוניינים להכניס את ההלוואות למשכנתא על מנת להוריד את ההחזר החודשי או על מנת לחסוך כסף, האם זה באמת מה שיקרה במידה ונכניס את ההלוואות להלוואת המשכנתא? האם זה באמת יחסוך לנו כסף? והאם אכן, אנחנו מגדירים נכון את ההלוואה אותה אנחנו מעוניינים לקחת ובפועל אנחנו חושבים שאנחנו מקבלים הלוואת משכנתא, אבל בפועל מקבלים הלוואה אחרת?.
התשובה שלי לסוגייה שעולה מתחלקת למספר נקודות :
א. אם אנחנו מכניסים הלוואות קיימות למשכנתא חדשה אכן זה יהיה כדאי וכנראה שנחסוך כאן כסף במהלך כזה.
ב. אם נרצה להוסיף הלוואות להלוואת משכנתא קיימת לא בהכרח יהיה משתלם לעשות זאת ובמקרים רבים אפילו נפסיד מהמהלך כסף ולא נחסוך, מכיוון, שלמרות שנקבל על ההלוואה ריבית נמוכה יותר יכול להיות שבהוספת העלויות הנוספות כגון : שמאי, פתיחת תיק, נוטוריון, תשלום לשליחים לטאבו ואגרות ייצא בסופו של דבר שלמרות שהריבית נמוכה יותר העלויות הנוספות יגרמו לכך, שהעלות הכוללת של הכנסת הכסף להלוואת משכנתא תהיה יקרה יותר.
ג. בהמשך לסעיף ב, חשוב להבין, שבהכנסת כסף למשכנתא קיימת, אנחנו בפועל מקבלים הלוואה לכל מטרה ולא הלוואת משכנתא, מה שאומר שמראש הריביות שנקבל לא בהכרח יהיו גבוהות יותר מהלוואה פרטית אחרת שנקבל שלא דרך המשכנתא ולכן הייתרון היחיד שנרוויח מכך יהיה הפחתה בהחזר החודשי שעליו אדבר בסעיף הבא.
ד. הפחתה בהחזר החודשי, זה אכן, הייתרון היחיד החד משמעי שנקבל במידה ונכניס את ההלוואות להיות בנוסף למשכנתא הקיימת ובמילים אחרות, שנוסיף את ההלוואות הקיימות שלנו והמינוסים בחשבון להלוואה שלנו כנגד הנכס הלוואת המשכנתא שאליה נוסיף בפועל הלוואה לכל מטרה כפי שפורט בסעיף ג.
לכן, לפני שאתם רצים לחסוך כסף על ידי הכנסת ההלוואות הקיימות להלוואת המשכנתא, תחשבו שוב ותבדקו האם אתם באמת תקבלו הלוואת משכנתא או הלוואה לכל מטרה ולא פחות חשוב תבדקו האם עדין זה יותר רווחי מאשר לקחת את ההלוואות כהלוואות פרטיות לטווח ארוך של 7 או עשר שנים, שבמקרים רבים עונה על הצורך של הורדת ההחזר החודשי במחיר זול בהרבה מהוספת ההלוואות הפרטיות להלוואת המשכנתא.
