ייעוץ משכנתאות וביטוחי משכנתא - מי אמר שהמסלול הלא צמוד מדד פחות מסוכן ממסלול צמוד מדד?
לקוחות רבים רואים במסלול הצמוד מדד מסלול מאוד מסוכן ולעומת זאת המסלול הלא צמוד מדד נטול סיכונים לחלוטין.

האם טענה זו נכונה או שזה או עוד מיתוס שניתן לערער עליו ואישית אני מאלו שטוענים שלא בהכרח מסלול שלא צמוד למדד יהיה פחות מסוכן ממסלול צמוד למדד.

בכדי שנבין את ההבדלים, חשוב להבין קודם את ההגדרות של מסלול צמווד מדד ומסלול לא צמוד למדד ואת ההבדלים ביניהם.

מסלול קבוע צמוד מדד - זהו מסלול בעל ריבית קבועה שלא משתנה לאורך חיי ההלוואה והמשתנה היחיד בה הוא מדד המחירים לצרכן שנקבע בכל חודש וחודש על ידי סל של מוצרי בסיס שונים אותם צורכת משפחה ממוצעת.

מסלול קבוע לא צמוד למדד - זהו מסלול בעל ריבית קבועה שלא משתנה לאורך חיי ההלוואה ואין לה כל הצמדה למדד המחירים לצרכן או למדד אחר כלשהו, או לחילופין ניתן לקרוא לה ריבית פיקס.

רבים נותים לראות במסלול הצמוד מדד מסלול מסוכן כי המדד הינו משתנה שלא ניתן לחזות אותו בוודאות ואנו כאזרחים פשוטים יכולים רק לקבל הנחות על פי תחזיות וסטטיסטיקות של הגופים הכלכלים השונים במדינת ישראל כגון : הרשות לסטטיסטיקה, בנק ישראל ובתי השקעות ובנקים שונים שנותנים את התחזיות שלהם.

לעומת זאת המסלול בריבית קבועה לא צמודה, אינו צמוד למדד המחירים לצרכן והריבית בו קבועה ולכן קל לנו לדעת בדיוק מה אנו משלמים וכמה יעלה לנו סך כל התשלומים לבנק לאורך חיי ההלוואה.

אם כך המצב, אז למה בכל זאת יש הטוענים (אמנם מעטים) כי המסלול שלא צמוד למדד לא בהכרח פחות מסוכן מהמסלול הצמוד מדד?.

התשובה לכך - שבמסלול הצמוד מדד אנו מתחילים בהחזר חודשי נמוך ביחס להחזר החודשי במסלול לא צמוד מדד ולכן מראש תקופת הזמן שאותה ניקח במסלול הצמוד מדד תהיה קצרה יותר ולכן , סיכוני זמן לא בהכרח פחות מסוכנים מסיכוני מדד.

אישית אני טוען כי ככל שאורך תקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך אנו יותר חשופים לאי וודאות, וזה מתבטא ביכולת שלנו לעמוד בהחזרים החודשיים וכמובן אי הוודאות גבוהה יותר מה יהיה החוסן הכלכלי שלנו לאורך שנים שזה פרמטר שאף אחד לא יכול לחזות בוודאות, בוודאי שלא בתקופות של מעל עשרים שנה.

טיעון נוסף הינו, שככל שתקופת הזמן ארוכה יותר כך החלק היחסי בהחזרים החודשיים של הריבית יהיה גבוה יותר והמשמעות שקרן ההלוואה המקורי לא נקטן באופן משמעותי כמו שהיינו מקווים. טיעון זה מעמיד אותנו במצב שאנחנו מוצאים את עצמנו מתמודדים עם קרן גבוהה יותר לאורך זמן ואם אנו נאלצים באמצע הדרך למחזר את ההלוואה לא בהכרח שנמצא את עצמנו במסלול הצמוד מדד עם קרן גבוהה יותר למרות תוספת ההצמדה שממנה אנו כל כך מפוחדים וכל זאת לפני ששוחחנו על פוטנציאל הפרעון המוקדם שגדל ככל שתקופת הזמן שנלקחת ההלוואה גבוה יותר.
 
למידע נוסף או התייעצות ראשונית ללא כל התחייבות אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו בטלפון 03-5298779 

הכותב רושם את דעתו בלבד, ומי שבוחר להשתמש בהיצע מהכתוב עושה זאת על דעת עצמו הבלעדית ולא יבוא לכותב או לעורך בטענות או בתביעות כלשהון - ט.ל.ח.
 
כל הזכויות שמורות... | מספר רישיון משכנתא אמריקאי -1234545884
טלפון:  03-7313082  |   דוא"ל:  office@mashcantaonline.com  |  כתובת:  רחוב קרליבך 10, תל אביב 6473001